משפחה

ילדים ונוער

השכלה פיננסית לילדים

אפשר לחיות בלי כסף?

אתם יכולים לתאר לעצמכם חיים בלי כסף? איך תשלמו בעד שוקולד או נעלי ספורט? איך תקנו כרטיס לקולנוע או אופניים? 
בלי כסף בוודאי לא תוכלו לחיות כמו שאתם רוצים לחיות.

נכון, כסף זה לא הכול. יש גם הרבה דברים נפלאים הניתנים בחינם. למשל, איננו זקוקים לכסף כדי לטייל בהרים או כדי לרחוץ בים. איננו זקוקים לכסף כדי שיהיו לנו חברים. אנחנו יכולים לרוץ ולשחק ולכייף בלי שום כסף!

אבל אנחנו צריכים כסף בשביל הצרכים היום-יומיים שלנו: אוכל, בגדים, מקום לגור בו. אנחנו צריכים כסף בשביל לקנות בית או לשכור דירה, כדי לנסוע באוטובוס, כדי לשלם לרופא. חשבו על כך – אי אפשר לחיות בלי כסף!

תארו לעצמכם שאתם על אי בודד עם מזוודה מלאה בכסף. מה תעשו בכסף? מה הייתם מעדיפים שיהיה לכם במקומו?

 

אז איך תוכלו לדעת עוד על כסף וכלכלה?

1. לחצו על כל אחד מהקישורים כאן לקריאה נוספת:

 

2. בואו לסדנת "הכסף שלי" לילדים ונוער"

 

קחו את ההורים ובואו לסדנה חווייתית על התפתחות הכסף, החל מהזמן בו המסחר נעשה באמצעות החלפת סחורות ועד הניסיון לחזות כיצד תתנהל מערכת פיננסית בעתיד. הסדנאות נערכות במוזיאון הפרטי הרצלילנבלום ללא תשלום, בתיאום מראש.

לפרטים נוספים 

 

3. הורידו את העלון  "לדעת על הכסף" 

 


 

סחר חליפין - או איך הכל התחיל

לפני אלפי שנים חיו בני אדם רק במקומות שבהם היה אפשר למצוא מזון. כשאזל המזון במקום מסוים, הם נדדו למקום אחר.
חיי הנדודים לא היו קלים. במעבר ממקום למקום היה עליהם להעביר גם את כל הרכוש שלהם ולהתאים את חייהם לתנאי המקום החדש.

לכן העדיפו להתיישב התיישבות של קבע ולהקים בו חווה משפחתית. בחווה הם בנו בית, זרעו שדות, נטעו עצים, גידלו בעלי חיים, וכך סיפקו לעצמם את כל צורכי המחיה שלהם.

במרוצת השנים הצטרפו זו לזו חוות שכנות, וכך קם כפר. לא כל התושבים באותו הכפר עסקו בחקלאות. אנשים החלו לפתח גם עיסוקים ומקצועות אחרים, למשל נגר, חייט, אופה, קצב, קדר. מאחר שהחקלאי לא היה יכול לצרוך בעצמו את כל הפֵּרות והירקות שגידל, וגם היה זקוק למוצרים אחרים, הוא החל לסחור במוצרי החקלאות שלו. וכך עשו כל בעלי המלאכה. למשל, האופה סחר בלחם בעד ירקות ובגדים; הנגר סחר ברהיטים בעד פרות ותרנגולות; החייט תפר בגדים וקיבל בעדם עגבניות וכלי חרס.

אם הייתם מחליפים את האופניים תמורת שלושה פאזלים וכרטיס לסרט, האם זו הייתה עסקה הוגנת לדעתכם?

 

שוק

המסחר התרכז במקום נוח לגישה, והמקום הזה נקרא שוק. האנשים הביאו לשוק את סחורותיהם וסחרו זה עם זה. כל אחד קבע את שווי הסחורות שלו. למשל, בעד סל תפוחים אחד היה אפשר לקבל שתי חולצות. שיטת מסחר זו הייתה יעילה רק כל עוד מספר המוצרים היה קטן, כאשר גדל השוק והובאו אליו מוצרים רבים ומגוונים המיועדים להחלפה, לא היה נוח להחליף מוצר בעד מוצר.

 

חזרה לראש העמוד

 

אמצעי תשלום

שיטת סחר החליפין לא התאימה עוד לתושבי הכפרים והערים בימי קדם, כי היה עליהם להעביר סחורות ממקום למקום, לפעמים למקומות רחוקים מאוד זה מזה. למשל, להוביל לשוק עדר פרות כדי להחליפו במזון ובגדים למשפחה. כדי להתגבר על הקושי בשיטת החליפין הזאת התחילו לשלם במתכות: היו משלמים במטילי זהב, במטילי כסף או במטילי ברונזה
זה היה הכסף הראשון. כך למשל, בעד מטיל נחושת כבד היה אפשר לקבל שור או פרה.

המטילים היו בעלי ערך, כי היה אפשר לייצר מהם כלי עבודה או כלי מלחמה, והסוחרים יכלו לבחור את אמצעי התשלום שהם  מעדיפים. גם תכשיטים היו אמצעי תשלום, ולכן בדרך כלל היו מייצרים אותם במשקל קבוע. את הכסף - מטילי המתכות - היו שוקלים במאזנים, מוט ושתי כפות.

קראתם את הסיפור על רובין הוד?
רובין הוד וחבורתו חיו ביער, גנבו זהב מהעשירים ונתנו אותו לעניים. מה אתם חושבים על כך?

 

מטבעות

לימים החלו לייצר מטבעות מגושי מתכת מעגליים ולהטביע בהם דגמים כדי לאשר את משקלם האמיתי. מטבעות ייצרו מכל מיני מתכות - זהב, כסף, ברונזה וברזל, ושווי המטבע נקבע על פי המתכת שממנה יוצר. המטבעות עברו מיד ליד, ומי שהיו לו הרבה מטבעות זהב וכסף היה אדם עשיר. העניים סחרו במטבעות ברונזה וברזל. עד מהרה נפוצו המטבעות ברחבי העולם
על המטבעות הטביעו דיוקנאות של מנהיגים או סמלים של מדינות, וכן ציפורים, פרחים וחיות. רוב המטבעות היו עגולים.

 

שטרות כסף

בסין אין די מתכות. בתקופה העתיקה לא יכלו הסינים לייצר מטבעות ממתכת, ולצורכי המסחר השתמשו בשטרות כסף מנייר. 
הם שהמציאו את הנייר ואת שיטת ההדפסה עליו כבר לפני כאלפיים שנה. לעומת זאת באירופה עדיין היה הזהב מטבע נפוץ במסחר עד ימי הביניים (לפני מאות שנים).

בימים ההם נהגו אנשים לשאת את כל כספם עמם. אולם זהב הוא מתכת כבדה, והיה קשה להם לשאת מטבעות זהב רבים ולהעבירם ממקום למקום. לאנשים עשירים, הזהב היה כבד מנשוא, וגם סכנה כבדה נשקפה להם ולרכושם בדרכים, כי שודדים היו אורבים להם בכל מקום. כדי להימנע מנשיאת הזהב התחילו להשתמש גם באירופה בכסף מנייר.

שטר הכסף החל בצורת פתק. נפחי זהב היו מקבלים מטבעות זהב למשמרת אצלם, ותמורתם היו נותנים פתק - אישור שנרשם על נייר. בפתק רשמו את כמות הזהב שקיבלו למשמרת.

 

חזרה לראש העמוד

 

בנקים

לימים נפתחו בנקים. הבנק היה מקום שאפשר לשמר בו את הזהב בביטחון
בנק שהפקידו בו זהב הנפיק (הוציא) פתק בנקאי, שהוא כתב ערבות של בנק. כתב הערבות הזה היה התחייבות בכתב לשמירת הזהב, והיה אפשר להחליפו בכל עת בעד הזהב שהופקד בבנק. לכל בנק היה סוג פתק משלו. משרבו הפתקים, החליט הבנק המרכזי במדינה לקבל עליו את מלאכת הנפקת הפתקים, כדי שתהיה אחידות, ולפתק של הבנק המרכזי היה תוקף חוקי. זה היה כסף מנייר, ובכל מדינה השתמשו בכסף שהנפיק הבנק המרכזי.

 

כסף במדינת ישראל

עם קום המדינה השתמשו בארץ במטבעות – מיל ופרוטה. אבל בארץ היה מחסור במתכת ולא היו די מטבעות לשימוש הציבור. לכן החליטו להנפיק גם מילים ופרוטות מנייר. חברת "בנק אנגלו-פלשתינה" הייתה הבנק המרכזי במדינת ישראל בשנים 1948- 1954, עד הקמת בנק ישראל. חברה זו הנפיקה את סדרת השטרות הרשמית של המדינה.

השטרות הראשונים של מדינת ישראל היו בערכים של 500 מיל (חצי לירה), לירה אחת, 5 לירות, 10 לירות ו-50 לירות. בשנת 1952 הונפקה סדרה חדשה – לירה ישראלית.

כאשר קם בנק ישראל, בשנת 1954, ניתנה לו הסמכות הבלעדית להנפקת כסף. השטרות והמטבעות עוצבו מתוך זיקה לארץ ישראל ולתולדותיה. מצוירים עליהם אישים, מקומות ואירועים. מקצתם מזכירים מטבעות עתיקים.

שמעתם על דולרים? על יורו? איזה עוד מטבעות אחרים מהעולם אתם מכירים?

 

עבודה

אומרים שכסף לא גדל על העצים, ואמנם רוב האנשים משיגים את כספם מעבודה. אדם שעובד בשביל אנשים אחרים או בשביל הממשלה נקרא שכיר. אדם או גוף (ממשלתי או אחר) שאחרים עובדים בשבילו נקרא מעסיק. המעסיק משלם משכורת לעובדים שלועצמאי הוא אדם שאינו שכיר אלא עובד בשביל עצמו, למשל סוחר, תעשיין, רופא פרטי, סנדלר
מי שקונה מוצרים או משתמש בשירותים של אחרים הוא צרכן, ומי שמייצר מוצר הוא יצרן.

 

הכנסה

כל סכום כסף שאתם מרוויחים או מקבלים מההורים (דמי כיס) או מקבלים מתנה ליום-הולדת - נקרא הכנסה
יכולה להיות לכם הכנסה מעבודות מחוץ לבית, למשל: שמרטפות, שטיפת מכוניות, פתיחת עסק. דוגמה לעסק של ילדים היא הקמת דוכן למכירת לימונדה בשוק ביום קיץ לוהט. יכולה להיות לכם הכנסה אפילו מהכסף שלכם, אם תשמרו אותו  בבנק.

 

חזרה לראש העמוד

 

היצע וביקוש

חשבתם פעם מדוע דברים מסוימים עולים יותר מהאחרים? הכול עניין של היצע וביקוש, כלומר, כמה האנשים רוצים משהו וכמה יש מהמוצר הזה.                                                                                  
אם הביקוש גדול מההיצע - המחיר עולה
אם ההיצע גדול מהביקוש - המחיר יורד.

 

חיסכון

בדרך כלל בני אדם קונים דברים שהם צריכים, למשל בגדים ואוכל, או דברים שהם רוצים, למשל כדורגל, מחשב, אופניים. כל אדם בוחר מה לעשות בכספו.

לכל אחד יש צרכים משלו ורצונות משלו. כדאי לכם להוציא את כספכם בלי חשבון או לחסוך אותו
כשיש לכם כסף, הבחירה בידיכם אם להשתמש בו או לחסוך, וכמה

אם אתם רוצים לשמור על כספכם, אל תשמרו אותו בכיס. אתם יודעים מה קורה אז... או שאתם מוציאים אותו מיד בדרך מבית הספר הביתה או שאתם שוכחים אותו. אם אתם מניחים את המכנסיים שלכם בחדר מבולגן, אימא או אבא באים ומכריחים אתכם לסדר את החדר, והכסף הולך עם המכנסיים למכונת הכביסה, לכן רצוי שתשמרו את הכסף בקופה או בקופסה כלשהי בחדר שלכם

יש יתרונות רבים לשמירת הכסף בחדר: יתרון ראשון הוא שהכסף תמיד שם כשאתם צריכים אותו, אתם יכולים להגיע אליו בקלות ובמהירות. עוד יתרון הוא שתמיד אפשר לספור אותו ולדעת כמה יש. תוכלו לחסוך עוד ועוד כסף, ובבוא העת לקנות דבר שאתם רוצים.

ומה החסרונות? נניח שאתם רוצים מאוד לקנות אופניים והצלחתם לחסוך 200 שקלים. ופתאום ראיתם משחק מחשב שאתם רוצים מאוד והוא עולה רק 50 שקלים. מה תעשו? אתם יודעים שאסור לכם לגעת בכסף, כי אתם חוסכים לאופניים, אבל הכסף קרוב ונגיש, ובקלות אתם יכולים לקחת שטר אחד ולקנות את המשחק. אם תקנו את המשחק, יתרחק חלום האופניים.

 

ערך הכסף

עוד חיסרון בשמירת הכסף בבית הוא שהכסף ששמתם בקופסה הוא בדיוק הכסף שתמצאו שם, כלומר הכסף לא יגדל.

אם תשימו בקופסה בכל חודש 20 שקלים, כעבור שנה יהיה לכם סכום של 240 שקלים, וכעבור 10 שנים יהיה לכם סכום של 2,400 שקלים - לא יותר ולא פחות.
ומה רע בזה? בדרך כלל מחיריהם של מוצרים רבים עולים במשך השנים. ייתכן שחבילת מסטיק שעולה היום 4 שקלים עלתה לפני שלוש שנים רק 3 שקלים. ב-2,400 שקלים שיהיו לכם בעוד 10 שנים לא תוכלו לקנות את אותם הדברים שאתם יכולים לקנות היום בסכום הזה, כי ערך הכסף יורד.

אבל אם תפתחו חשבון בבנק ותפקידו בו סכום כסף, הבנק ישמור על ערך הכסף שלכם.

 

חזרה לראש העמוד

 

 ניהול תקציב

מה לעשות בכסף שהרווחנו? זאת השאלה החשובה ביותר שעליכם לשאול את עצמכם כשיש לכם כסף משלכם
חשוב שתדעו כמה כסף יש לכם ותבדקו כמה עולה המוצר שאתם רוצים לקנות. כך תדעו מה התקציב שלכם ואם אתם יכולים להרשות לעצמכם לקנות את המוצר הזה

דוח הכנסות והוצאות יעזור לכם בניהול נכון של כסף. לשם כך מסרטטים במחברת שלושה טורים ורושמים למעלה: הכנסות, הוצאות ויתרה.
בטור ההכנסות רושמים את סכומי הכסף שמקבלים מדמי כיס, ממתנות או מעבודה
בטור ההוצאות רושמים מה קניתם או על מה הוצאתם כסף
כך תוכלו לדעת מה היתרה שלכם, ואם יש לכם הכנסות יותר מהוצאות או להפך.

 

הפקדה בבנק

אם הצטברו לכם בקופה או בקופסה הרבה שטרות ומטבעות, תוכלו לפתוח חשבון בבנק ולהפקיד בו את הכסף.
הבנק משלם כסף על הכסף המופקד בו, ואתם מרוויחים ריבית - כסף נוסף על הכסף שאתם מפקידים. הפקדת כסף בבנק נחשבת בטוחה ביותר, כי הבנק שומר על הכסף שלכם, וגם משתמש בו.

במדינת ישראל ילד יכול לפתח חשבון בנק בגיל 16. לפני כן הוא יכול לפתוח חשבון משותף לו ולהוריו (או לו ולאחד מהם).
אפשר להפקיד בבנק כסף לטווח קצר (למשל, לחודשיים), לטווח בינוני (למשל, לשנתיים) או לטווח ארוך (למשל, לעשר שנים).

חיסכון לטווח ארוך מכוון לעתיד הרחוק. יש הורים שחוסכים בכל חודש סכום כסף לטווח ארוך, כדי שבעתיד יוכלו להשתמש בכסף ובריבית לקניית מכונית, לקניית בית חדש או למימון שכר לימוד באוניברסיטה לילדיהם.

 

ריבית

כאשר אתם מפקידים כסף בבנק, אתם מרשים לבנק להשתמש בו. הבנק משלם לכם ריבית על הכסף שלכם וגם מלווה אותו לאדם אחר שמבקש הלוואה מהבנק.

האדם שלווה את הכסף מהבנק צריך להחזירו בתוספת ריבית. חלק מהסכום הזה הוא הריבית שהבנק משלם לכם על הפקדתכם.

בדרך כלל הריבית שהבנק משלם לכם על הפקדה לטווח ארוך גבוהה מהריבית שהבנק משלם לכם על הפקדה לטווח קצר או לטווח בינוני. כך גם הריבית שהבנק גובה על הלוואה שהוא נותן לטווח ארך גבוהה מהריבית שהבנק גובה על הלוואה שהוא נותן לטווח קצר. שני הסכומים האלה אינם שווים: הריבית שהבנק משלם לכם נמוכה מהריבית שהבנק מקבל מהלווה. ההפרש הוא הרווח של הבנק.

 

חזרה לראש העמוד

 

מזומן ואשראי

כשקונים מוצר משלמים בכסף מזומן, בצ'ק או בכרטיס אשראי.

בתשלום במזומן הכסף עובר מיד ליד. בכרטיס אשראי אפשר לקנות אוכל בסופרמרקט, להזמין כרטיס קולנוע בטלפון, לשלם חשבונות, להזמין מוצרים באינטרנט - כמעט כל דבר. אשראי מאפשר לכם לקנות עכשיו ולשלם אחר כך. שימו לב! הכול בתנאי שיש בחשבונכם די כסף ביום התשלום

מי שנותן לכם אשראי – חברת האשראי - למעשה מלווה לכם כסף ומרשה לכם להחזיר אותו כעבור זמן מה, בדרך כלל בראשית החודש הבא, וזאת תמורת עמלה או ריבית.

צרכנים משתמשים באשראי כדי לקנות את המוצרים שהם צריכים או רוצים. עסקים משתמשים באשראי כדי להתרחב ולצמוח. למעשה, הם לווים כסף ומשלמים עליו כעבור פרק זמן מסוים. הממשלה משתמשת באשראי כדי לסלול כבישים, להקים מבנים, בתי ספר ועוד.

 

כסף זה לא הכול

נכון. אי אפשר לחיות בלי כסף
אבל כסף זה לא הכול. האושר אינו תלוי בכסף
ילד שגולש בקורקינט חשמלי לא בהכרח מאושר יותר מילד שגולש בקורקינט שהוא בעצמו אסף את חלקיו והרכיב אותם
ילד שגר בווילה מפוארת מוקף משרתים לא בהכרח מאושר יותר מילד שגר בדירה קטנה ומשחק בשדות.

מי צריך כסף? כולנו. למה צריך כסף? כדי שנוכל לספק את צרכינו ולממש את שאיפותינו.
כדאי להשתמש בכסף בתבונה וגם לחסוך לעתיד.

 

חזרה לראש העמוד