השכלה פיננסית בנושא פקדונות וחסכונות

הלוואות

מהי הלוואה?

הלוואה מאפשרת ללווה לקבל סכום כסף באופן מיידי.
הסכום שמקבל הלווה הוא הקרן, הפיצוי שמשלם הלווה למלווה בגין הזכות להשתמש בכספים הוא הריבית.
את הקרן והריבית יחזיר הלווה בתנאים ובמועדים שנקבעו מראש בינו לבין המלווה.

לצפייה במגוון ההלוואות בדיסקונט לחצו כאן >

השפעות על תנאי ההלוואה

ישנם גורמים רבים שישפיעו על התנאים שייקבעו בין הבנק ללווה המלווה:

• מטרת ההלוואה: בחלק מהמקרים מטרת ההלוואה תכתיב את סוג ההלוואה ובהכרח התנאים הנקובים בה. למשל הלוואה לצורך דירה בדרך כלל תינתן כמשכנתא הכרוכה בשעבוד הנכס.

• רמת הסיכון: רמת הסיכון משפיעה ביחס ישר על שיעור הריבית בהלוואה, הצורך בביטחונות וכו'. רמת הסיכון מושפעת מסכום ההלוואה, התקופה, אמינות הלווה חוסנו הפיננסי וכו'.

• מקורות התזרים של הלווה: להבדיל מאמינותו ויכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה יש להתייחס למקורות התזרים. האם מקור ההחזר יכול "להישחק", מתי מקור ההחזר יהיה זמין, ועוד. מקורות התזרים יכולים להשפיע על בסיס ההצמדה, תקופת ההלוואה תדירות ההחזר וכו'.

• תנאים כלכליים במשק: לריבית המשק הנוכחית והחזויה בהתאם לאינפלציה, למטבע וכו', השפעה ישירה על קביעת גובה הריבית להלוואה, סוג הריבית וסוג ההצמדה.

מאפיינים וסוגי הלוואות

ריבוי גורמים משפיעים על תנאי ההלוואה במצבים שונים (תנאי שוק, צרכי לווה, מידת הסיכון של הבנק וכו'),

דורש התאמת מגוון פתרונות ישנם סוגים ודגמים רבים של הלוואות, עם זאת התנאים להלוואה מכל סוג שהוא מורכבים ממספר פרמטרים קבועים:

• הסכום (קרן ההלוואה)

• מטרת ההלוואה

• הריבית (סוג הריבית ושיעור הריבית)

• הצמדה (מדד, מטבע או לא צמוד)

• תקופה, תדירות ואופן ההחזר

תנאי הריבית

הלוואה בריבית קבועה

הלווה ישלם ריבית בגין הקרן, בסכום ידוע מראש לפי שיעור ריבית קבוע ומוסכם, שאינו משתנה לכל אורך חיי ההלוואה.
יתאים ללווה המבקש לדעת מראש מה תהיה עלות ההלוואה, ומאמין כי ריבית המשק תעלה או תיוותר ללא שינוי.

הלוואה בריבית משתנה

שיעור הריבית נקבע על פי הפריים + מרווח קבוע. בכל מועד תשלום יתעדכן שיעור ריבית לפריים.
סכום הריבית הכולל לא ידוע מראש ללווה והוא יכול לעלות או לרדת. יתאים ללווה המאמין כי הריבית צפויה לרדת. 

הלוואה צמודה

בהלוואה זו קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן או לשער המטבע. משמעות הדבר כי הסכום
שקיבל הלווה ואותו עליו להחזיר יכול לגדול.
הלוואות צמודות יכולות להינתן בריבית קבועה או משתנה.
מאחר והריבית נגזרת מהקרן היא תהיה צמודה גם כן.

תנאי ההחזר

הלוואת גישור

בהלוואה זו ישלם הלווה את הקרן רק בתום התקופה.
סכום הקרן ניתן ללווה כגישור עד למועד בו יהיה הכסף ברשותו, לאורך התקופה הלווה משלם רק ריבית. 

בתדירות קבועה

החזר שוטף של קרן וריבית:
בכל הלוואה שאינה הלוואת גישור משלם הלווה את הקרן ואת הריבית, בתדירות קבועה לאורך חיי ההלוואה כפי שמוסכם מראש.
בהחזר קרן וריבית ישנן כמה אפשרויות תשלום.

גרייס

גרייס הוא כינוי לדחיית תחילת תשלום הקרן על ההלוואה.
במקרים מסוימים לאור התזרים של הלווה, למרות שהוא זקוק מיידית להלוואה אין לו יכולת להתחיל
לפרוע את הקרן מיידית או שידוע לו כי בעתיד הקרוב צפוי תקבול שיעזור לו בפירעון.

הלוואה בריבית קבועה

תחת תנאי ההלוואה בריבית קבועה, הריבית שנקבעת בעת הקמת ההלוואה קבועה לאורך כל חיי ההלוואה ואינה תלויה בשינוי הריבית במשק.

מהם השיקולים של הלווה לבחור בהלוואה מסוג זה?

• הערכה כי הריבית במשק תעלה.

• העדפה להחזר חודשי בסכום קבוע.

• העדפה להחזר קרן קבועה וריבית לפי היתרה הבלתי מסולקת, אך ללא שינוי באחוז הריבית.

הלוואה בריבית משתנה

הריבית מורכבת מריבית הפריים (P) בתוספת מרווח קבוע הנקבע ביום הקמת ההלוואה.
ריבית הפריים משתנה בהתאם לשינוי הריבית במשק ולכן גם ריבית ההלוואה משתנה בהתאם.

מהם השיקולים של הלווה לבחור בהלוואה מסוג זה?

• הערכה כי הריבית במשק תרד.

• כשיכולת ההחזר של הלווה גבוהה בתחילת התקופה (כיוון שהריבית מחושבת על היתרה הבלתי מסולקת).

• כשקיים סיכוי שהלווה יפרע את ההלוואה בפירעון מוקדם (במידה ומבצע הודעה מוקדמת לא משלם עמלה למעט עמלה מנהלתית).

הלוואת גישור (בריבית קבועה / משתנה)

גישור - תשלום הקרן רק בתום התקופה (בד"כ כשצפוי תקבול עתידי מוכח) והריבית מוחזרת בתדירויות שונות או בסוף התקופה.

הלוואה צמודת מדד בריבית קבועה

הלוואה זו הינה הלוואה שבה החזר הקרן והריבית צמודים למדד המחירים לצרכן.

תנאי ריבית

הריבית שנקבעת בעת הקמת ההלוואה קבועה לאורך כל חיי ההלוואה ואינה תלויה בשינוי הריבית במשק.

מהם השיקולים של הלווה לבחור בהלוואה מסוג זה?

הערכה כי מדד המחירים לצרכן יהיה נמוך (בתקופת ההלוואה).
העדפת הלווה להחזר חודשי בסכום קבוע ובתוספת הצמדה למדד המחירים לצרכן.

לתשומת לבכם,

• אי עמידה בפירעון ההלוואה יגרור חיוב בריבית פיגורים והבנק יהיה רשאי לנקוט בהליכים משפטיים, לרבות הליכי הוצאה לפועל