עוברים לעבודה חדשה? כך תשמרו על הפנסיה שלכם

כיצד עשוי מעבר בין עבודות להשפיע על החיסכון הפנסיוני?

רוב השכירים בישראל חוסכים לפנסיה דרך קרן פנסיה מקיפה. קרן זו כוללת בדרך כלל שלושה מרכיבים:

• חיסכון לגיל פרישה.
• כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה.
• כיסוי ביטוחי למקרה מוות - קצבת שאירים למשפחה.

כל עוד ממשיכות ההפקדות לקרן, הכיסויים הביטוחיים בתוקף. כאשר ההפקדות נפסקות — כפי שעשוי לקרות בתקופת מעבר בין מעסיקים — הכיסויים עלולים להיפגע.

מהי "ארכת ביטוח" ומדוע היא חשובה?

על פי תקנות קרנות הפנסיה בישראל, ניתן לשמור על הכיסויים הביטוחיים לתקופה של עד חמישה חודשים גם לאחר שנפסקו ההפקדות — תקופה המכונה "ארכת ביטוח". במהלך תקופה זו, עלות הביטוח מנוכה מהחיסכון הצבור, מבלי שנדרשות הפקדות חדשות. כל עוד לא חלפו חמישה חודשים ללא הפקדות, הכיסויים הביטוחיים אמורים להישמר בהתאם לתנאי הקרן.

הסדר ריסק - מה זה ואיך עובד?

• ניתן לבקש מהקרן הסדר "ריסק" — שמירת הכיסויים הביטוחיים בלבד, תוך תשלום חודשי מהחיסכון הצבור.
• הדבר מצריך פנייה יזומה של החוסך וחתימה על בקשה מתאימה.
• פנו לקרן הפנסיה שלכם לבירור התנאים והעלויות הספציפיים.

מה עשוי לקרות לאחר תום ארכת הביטוח?

אם לא חודשו ההפקדות תוך חמישה חודשים, מעמד החוסך בקרן עשוי להשתנות. בין ההשלכות האפשריות הכרוכות בכך:

• הצהרת בריאות: חברות הפנסיה עשויות לדרוש מילוי הצהרת בריאות עם חידוש ההצטרפות; במקרים מסוימים ניתן להטיל החרגות.
• תקופת אכשרה: תקופה של עד 5 שנים שבמהלכה כיסויים מסוימים עשויים שלא לחול על מצבים שהיו קיימים לפני חידוש ההצטרפות.

מידע על תחילת ההפקדות אצל מעסיק חדש

• מעסיק חדש מחויב על פי חוק להפקיד לפנסיה עבור עובדיו.
• ההפקדות עשויות להתחיל לאחר עד שלושה חודשי עבודה, או בסוף שנת המס — לפי המאוחר — ובאופן רטרואקטיבי.
• אם לעובד אין חיסכון פנסיוני קודם, המעסיק רשאי להתחיל להפקיד לאחר חצי שנה, ללא רטרואקטיביות.
• מומלץ לבדוק מול המעסיק ומול הקרן את מועד תחילת ההפקדות בפועל.

נקודות מרכזיות לבדיקה בתקופת מעבר

1. שמרו על רציפות ההפקדות
   ככל שמשך ההפסקה בין עבודות קצר יותר, כך קטנה הסיכון לפגיעה בכיסויים ובצבירה. אם עוברים מהר, כדאי להעביר למעסיק החדש את פרטי הקרן הקיימת.
2. בחנו את שאלת כספי הפיצויים
   כספי הפיצויים מהווים חלק משמעותי מהחיסכון הפנסיוני הכולל. משיכתם בעת עזיבת עבודה מפחיתה את הצבירה לגיל פרישה. לפני קבלת החלטה בנושא, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה.
3. בדקו אם נפתחה קרן פנסיה חדשה
   מעסיקים חדשים פותחים לעיתים קרן פנסיה חדשה לעובד במקום להמשיך את הקיימת. ניהול שתי קופות עשוי להיות כרוך בדמי ניהול כפולים, תנאים שונים ופיצול הכיסוי הביטוחי.
4. שקלו איחוד קופות
   אם צברתם מספר קופות פנסיה לאורך שנים, איחודן עשוי לפשט את הניהול ולחסוך בעלויות. פעולה זו מומלץ לבצע בסיוע איש מקצוע מורשה, על מנת לשמור על הזכויות הקיימות.

רשימת פעולות לבדיקה במעבר — טבלת עזר

הטבלה שלהלן מרכזת את הנושאים המרכזיים לבדיקה. אין לראות בה ייעוץ פנסיוני, והיא אינה ממצה.

מעבר בין עבודות הוא הזדמנות לבדוק את מצב החיסכון הפנסיוני ולוודא שזכויות שנצברו נשמרות. עם מודעות לנושא ותכנון מראש, ניתן לצמצם את הסיכון לפגיעה בכיסויים ולהמשיך לבנות חיסכון יציב לטווח ארוך.
רוצים לבחון את מצב הפנסיה שלכם? Smart Future - שירות דיגיטלי חדש וחינמי, שיעזור לכם לתכנן את הפנסיה ולהגיע מוכנים לגיל הפרישה

חשוב לדעת:

• המידע המופיע בכתבה זו ובאתר בנק דיסקונט (להלן: “האתר”) הינו כללי ומטרתו העשרה והרחבת ידע בלבד. אין לראות באמור בכתבה זו משום ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או כל ייעוץ אחר, ואין הוא מהווה תחליף לייעוץ אישי המותאם לצרכיו, נתוניו ומטרותיו הייחודיים של כל אדם. בנק דיסקונט אינו יועץ מס. כל החלטה המתקבלת על בסיס המידע המוצג בכתבה זו הינה באחריותו הבלעדית של המשתמש. מומלץ לפנות לייעוץ פנסיוני מקצועי / או יועץ מס, בהתאם לצורך.