מבט עדכני על חיסכון פנסיוני, מסלולי השקעה והשפעת הזמן על הכסף שלכם. הפנסיה נראית רחוקה - אבל ההשפעה מתחילה כבר היום
5
דקות קריאה
שי דינו יועץ פנסיוני מוסמך בבנק דיסקונט | 25 לדצמבר 2025
רבים מאיתנו דוחים את העיסוק בפנסיה ל"אחר כך". הקריירה בעיצומה, המשפחה נבנית, וגיל הפרישה נראה רחוק. אבל בפועל, ההחלטות שמתקבלות בכל שלב בחיים בנוגע לחיסכון הפנסיוני עשויות להשפיע באופן משמעותי על רמת החיים בעתיד.
הפנסיה אינה רק כסף שממתין בצד, אלא מנגנון חיסכון והשקעה ארוך טווח, שעם ניהול נכון והתמדה לאורך זמן עשוי לצבור סכומים משמעותיים.
המושג "ריבית דריבית" אולי נשמע מורכב, אבל הוא למעשה פשוט ובעל עוצמה אדירה. אלברט איינשטיין, גאון הדור, כינה אותו "הפלא השמיני של העולם". אז מה זה אומר בפועל? כשאנחנו חוסכים כסף, אנחנו מקבלים עליו ריבית. בריבית דריבית, הריבית שאנחנו מקבלים מתווספת לקרן החיסכון המקורית, וגם היא מתחילה לצבור ריבית בעצמה. זהו אפקט "כדור השלג" – הכסף שלכם מרוויח על הכסף שכבר הרוויח, והחיסכון גדל באופן אקספוננציאלי לאורך זמן.
קרן הפנסיה היא דוגמה מצוינת לאופן שבו ריבית דריבית פועלת לטובתכם. מדי יום מחושבת התשואה שצבר החיסכון הפנסיוני שלכם, בהתאם למסלול ההשקעות שבחרתם ולסכום ההפקדות שביצעתם. תשואה זו מתווספת לחיסכון הקיים, והתשואה שתחושב למחרת תתחשב גם בסכום שנוסף ביום הקודם, כיוון שגם הוא ימשיך ויניב תשואה. לאורך שנות החיסכון הארוכות, אפקט הריבית דריבית יכול להגדיל את החיסכון שלכם באופן ניכר, שיכול להגיע לעשרות ואף מאות אחוזים.
הזמן הוא המפתח בחיסכון הפנסיוני. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך אפקט הריבית דריבית יעבוד חזק יותר לטובתכם, והרווחים שלכם יהיו גדולים יותר.
זהו שלב שמאפשר יתרון של זמן. כל שקל שתפקידו היום שווה הרבה יותר משקל שתפקידו בעתיד. לדוגמה, חוסך שמתחיל להפקיד בגיל 25 יכול לצבור כמעט חצי מיליון שקלים יותר מחברו שיתחיל לחסוך רק בגיל 30, גם אם שניהם מרוויחים את אותו השכר. מי שיתחיל לחסוך בגיל 20, יכול לקבל קצבה גבוהה ביותר מ-50% לעומת מי שיתחיל בגיל 30, וביותר מפי שניים לעומת מי שיתחיל בגיל 40. בגילאים צעירים, מומלץ לבחור במסלולי השקעה עם רמת סיכון גבוהה יחסית, שכן יש לכם מספיק זמן להתאושש מתנודות בשוק ההון, והפוטנציאל לתשואה גבוהה יותר.
אם אתם לחייכם: זה עדיין לא מאוחר! אמנם פספסתם חלק מהכוח של הריבית דריבית בשנים הראשונות, אך עדיין יש לכם זמן משמעותי לצבור חיסכון. חשוב לבחון את התיק הפנסיוני שלכם, להגדיל את שיעור ההפקדות במידת האפשר, ואף לשקול הפקדות חד פעמיות. לדוגמה, הפקדה חד פעמית של 100,000 ש"ח בגיל 45, יכולה להניב לכם תוספת של כ-150,000 ש"ח בגיל פרישה (בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 4%). בגילאים אלו, מומלץ להתחיל להפחית בהדרגה את רמת הסיכון בתיק ההשקעות, כדי למנוע הפסדים משמעותיים בסמוך לפרישה.
גם בגילאי 60 ומעלה קיימות החלטות בעלות השפעה. חשוב לבחון את האפשרות לדחות את מועד הפרישה, שכן כל שנת עבודה נוספת מגדילה את הקצבה החודשית באופן משמעותי. לדוגמה, דחיית פרישה בשנה אחת יכולה להגדיל את קצבת הפנסיה בכ-5% עד 8%. בנוסף, ודאו שאתם נמצאים במסלול השקעה סולידי, המותאם לגילכם, כדי לשמור על הכספים שצברתם. חשוב גם לדעת שמעסיקים מחויבים להמשיך להפריש לפנסיה גם לעובדים שעברו את גיל הפרישה, כל עוד הם ממשיכים לעבוד.
הפקדות מוקדמות הן לא רק עניין של "להתחיל מוקדם", אלא גם של ניצול מקסימלי של אפקט הריבית דריבית. כל הפקדה, גם קטנה, צוברת תשואה לאורך שנים רבות, והופכת לסכום משמעותי בהרבה בגיל פרישה.
דוגמה מספרית להמחשת כוחה של הריבית דריבית:
נניח שאתם מפקידים 500 ש"ח בחודש לקרן פנסיה, בתשואה שנתית ממוצעת של 4%.
הדוגמה ממחישה בצורה ברורה: ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך חלקם של הרווחים מהריבית דריבית גדל משמעותית ביחס לסכום ההפקדות שלכם.
הפנסיה שלכם היא לא גזירת גורל, אלא תוצאה של החלטות חכמות שתקבלו לאורך הדרך. בין אם אתם בתחילת דרככם המקצועית ובין אם אתם לקראת פרישה, יש לכם את הכוח להשפיע על עתידכם הכלכלי. התחילו לפעול היום, נצלו את כוחה של הריבית דריבית, ובנו לעצמכם עתיד כלכלי יציב ומשגשג.
חשוב לדעת:
