לעבור ממינוס לחיסכון זה בהחלט אפשרי, גם כשמדובר בחיילים. הכל עניין של ניהול הוצאות מול הכנסות ואפילו לקיחת הלוואה במקום להיכנס למינוס
3
דקות קריאה
דיסקונט | 10 למאי 2026
במהלך השירות הצבאי, המשפט "כסף קטן הופך לכסף גדול" נשמע דמיוני, אבל הוא לגמרי אפשרי. כדי להפוך אותו מסיסמה לדרך חיים כדאי להבין כמה מושגים שמלווים אותנו:
מחיר הכסף. מיוצגת תמיד באחוז ומחושבת באופן שנתי. הריבית מגדילה את הסכום עליו היא פועלת. השאלה הגדולה אם מדובר ביתרה חיובית או שלילית.
בהלוואה: הריבית היא התשלום עבור הכסף שאין לנו ולקחנו מהבנק לצורך כלשהו.
בחיסכון: הריבית היא התשלום שהבנק משלם לנו בעבור הכסף שאנחנו שומרים אצלו.
היא ריבית שניתנת על סכום שכבר צבר וכולל ריבית. כלומר, אחרי שנה נקבל או נשלם ריבית על הסכום ושנה אח"כ נקבל או נשלם ריבית על הסכום שכבר כולל ריבית קודמת.
בחיסכון: הריבית השנתית פועלת על הסכום שהצטבר בתום כל שנה, כך שכל שנה מתחילה בסכום גבוה יותר שממשיך לצבור את הריבית השנתית ולצמוח בקצב מתגבר.
ניקח חיסכון של 1,000 ₪ בשנה לחמש שנים בריבית שנתית של 5%: בתום השנה הראשונה יהיו לנו 1,050 ₪ בחשבון, איתם נתחיל את השנה הבאה בה נפקיד 1,000 ₪ נוספים ונצבור על הסכום הכולל 5% נוספים: כלומר בתום השנה יצטברו 2,152.5 ₪ איתם נמשיך לשנה השלישית שתסתיים עם 3,310 ₪ וכן הלאה. בתום השנה החמישית יצטבר חיסכון של 5,525 ₪.
בהלוואה: אם ניקח הלוואה של 5,000 ₪ בריבית של 5% בהחזר לחמש שנים, בשקלול סופי נשלם עבורה כ-10.5% אחוז תוספת על הקרן - שהם 525 ₪.
ראשית, חשוב לדעת הריבית המשולמת על המינוס גבוהה משיעורי הריבית בפקדונות וגם בהלוואות.
במקרה של חריגה ממסגרת האשראי שיעורי הריבית גבוהים עוד יותר. כשנכנסים ליתרה שלילית הריבית מיד מתחילה להגדיל אותה, כך שאם לא תיסגר בהקדם יהיה קשה יותר לחזור לפלוס בעתיד.
ככל שנשמור על סכום ההוצאות החודשי נמוך מגובה ההכנסה, נוכל לצמוח. ברגע שמתחילים להוציא יותר כסף ממה שנכנס אנחנו עלולים להיכנס לבור הולך ומעמיק.
אלא אם חל גידול בהכנסה, יציאה מחוב חייבת להיות מלווה בצמצום הוצאות והסתה של תקציב לכיסוי החוב. מומלץ להגיע לשיעורים של 10%-20% מההכנסות לכיסוי המינוס, בהמשך נעביר את אותו השיעור מההכנסות - לחיסכון.
היכולת לחסוך במהלך השירות הצבאי משתנה בהתאם לתנאי השירות, אבל העקרונות הבסיסיים להתנהלות כלכלית נכונה, נכונים בכל מצב. תקופת השירות הצבאי היא המפגש הראשון עם ניהול תקציב עצמאי. גם אם המשכורת הצבאית נמוכה ומרגישה לפעמים כמו "דמי כיס", חשוב להבין איך שווה להתנהל כדי לא להגיע למצב של שימוש לא אחראי באשראי. המשכורת שלכם היא ההכנסה שלכם, וחשוב לנהל אותה נכון כדי לא למצוא את עצמכם יוצאים לאזרחות עם חובות. הכללים הבאים יעזרו לכם לצאת לאזרחות בפלוס.
אחד הכלים האפקטיביים לשליטה בהוצאות ולניהול נכון של ההכנסה הוא מודל 50-30-20, שגיבשה הסנאטורית האמריקאית אליזבת' וורן. זאת שיטה שאם תצליחו לשלוט בה, היא יכולה להוביל אתכם לחיים נוחים הרבה יותר מבחינה פיננסית ועד צבירת הון משמעותי של ממש.
לפי שיטה זו מחלקים את ההכנסה החודשית (אחרי מיסים) באופן הבא:
המודל הזה מאפשר לכם לדעת איפה אתם עומדים ואיך להתנהל, איפה תתם צריכיםלבצע שינויים כדי לשמור על הפלוס ועל צבירת ההון ולא להידרדר למינוסים. שווה לנסות.
בעידן של רכישות בלחיצת כפתור, קל מאוד לאבד שליטה. אבל גם קל לעקוב אחרי ההוצאות. הכל נמצא מול העיניים באפליקציית הבנק בטלפון שלכם. כדאי להקפיד על מעקב שבועי, גם כדי לראות את התמונה המלאה של כל הרכישות האימפולסיביות שלכם ברשת - מה שעוזר לנו לשים לב ולהוריד הילוך, וגם כדי לזהות "זוללי תקציב" כמו מנויים לשירותים שאנחנו לא באמת משתמשים בהם ולהיזכר בתשלומים מרכישות גדולות קודמות שעדיין יורדים מהחשבון או מהאשראי ושכחנו לקחת בחשבון בחישוב ההוצאות שלנו. בנוסף, חשוב לא לרכוש בתשלומי קרדיט, שמייקרים משמעותית כל רכישה ועלולים לסבך אתכם בחובות מתמשכים.
כחיילים וחיילות, יש לכם אפשרות לחסוך בהוצאות כמעט בכל תחום. מומלץ לנצל את הסטטוס הזה כדי להוזיל עלויות: תפתחו את החשבון שלכם בבנק שמציע לכם את ההטבות הכי משתלמות. לפני כל רכישה בדקו אם מגיעות הטבות לחיילים– בהטבות כרטיס האשראי, במועדוני החיילים וכד'. גם שימוש בתחבורה הציבורית, שזמינה לכם בחינם יכולה לחסוך לכם לא מעט כסף במצטבר.
כל צמצום בגובה ההוצאה הוא חיסכון קטן, שאם יצטבר הוא יכול לשנות את התמונה הפיננסית שלכם עד סוף השירות, וזה כבר הסיפור של הריבית דריבית.
אחת הדרכים הקלות והחשובות להרוויח בחיסכון: בחיסכון מצטבר אנחנו מרוויחים ריבית לא רק על הקרן (סכום ההפקדה המקורי), אלא גם על הריבית שממשיכה להצטבר בפיקדון והיא ממשיכה לעבוד על סכום שהולך וגדל. וכך, גם אם מדובר בסכומים קטנים בהתחלה, בטווח הארוך מצטבר סכום משמעותי. וככל שמתחילים מוקדם יותר, אפקט ההאצה יתחיל בגיל צעיר יותר ויהפוך בסופו של דבר להון משמעותי הרבה יותר.
לכסף ששוכב בעו"ש קורים שני דברים: קודם כל, הוא לא גדל כמו שיכל לצמוח בפיקדון צובר ריבית, ודבר שני, הוא עלול פשוט להתבזבז. כדאי לבצע העברה מחזורית של סכום קבוע (20% כבר אמרנו) לפיקדון. קיימים מגוון סוגים של פיקדון, כשגובה הריבית תלוי בעיקר בטווח הזמן שלו ובתכיפות נקודות היציאה. עבור המשרתים והמשרתות בצבא, קיימים פקדונות ייעודיים המאפשרים הפקדות חודשיות קטנות וקבועות (הוראת קבע לחיסכון), שעוזרים לנו ליצור משמעת עצמית ולצבור סכום משמעותי לאורך זמן.
רוצים לדעת אילו תנאים מגיעים לכם בחשבון חיילים בדיסקונט? כל התנאים ממש פה.
חשוב לדעת:
