כשרוצים להתחדש: איך מבצעים מיחזור משכנתא?

כשלקחתם את המשכנתא, בין אם זה היה פעם, כשהייתם צעירים, ובין אם לפני שנים בודדות, היא כנראה נחשבה כאטרקטיבית. אבל מאז אולי הריבית ירדה, המשכורת עלתה, הרגולטורים קבעו כללים חדשים או מכל סיבה אחרת.. אתם מרגישים שזה כבר לא "זה".

משכנתא זו לא חתונה קתולית, וכמו בכל התחייבות כספית לטווח ארוך, לפעמים כדאי לעצור, לחשֶב ולשקול: אולי כדאי למחזר את המשכנתא.

מה זה מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא תהליך בנקאי שמאפשר לכם לשפר את תנאי המשכנתא באמצע החיים (של המשכנתא).

מיחזור משכנתא יכול לכלול שינוי בתנאי הריבית, החלפת מסלול, שינוי תקופה במסלול משכנתא אחד או יותר ובאופן כללי התאמה של המשכנתא לתנאי השוק הנוכחיים. שינויים כאלה יכולים לחסוך לכם לא מעט כסף שהייתם משלמים על ריביות לא מתאימות או על הצמדות עתידיות.

סוגי מיחזור

באופן כללי, יש שני סוגים של מיחזור משכנתא:

מיחזור פנימי הוא מיחזור המשכנתא בבנק שבו היא נמצאת.

מיחזור חיצוני מתקיים כשמעבירים את המשכנתא לבנק אחר ומשפרים את התנאים שלה שם.

איך ממחזרים את המשכנתא?

מיחזור משכנתא מתבצע בשלושה שלבים עיקריים:

שלב א': לוקחים משכנתא חדשה, על סכום יתרת המשכנתא הקיימת, במסלולים ובתנאים שמתאימים לכם היום.

שלב ב': בעזרת המשכנתא החדשה פורעים את יתרת המשכנתא הנוכחית, ואם צריך משלמים עמלת פירעון מוקדם.

שלב ג': משלמים את ההחזרים החודשיים של המשכנתא החדשה בתנאים החדשים.

מתי כדאי לשקול מיחזור משכנתא?

כשאתם מרגישים שהתנאים במשכנתא הקיימת לא מתאימים למציאות הפיננסית שלכם כדאי "לחשב מסלול מחדש". למשל, במקרים הבאים:

כשההחזר החודשי מכביד עליכם

אם אתם מרגישים שההחזר החודשי שהתחייבתם לו במשכנתא מקשה עליכם לגמור את החודש כדאי לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא, כך שההחזרים יופחתו, למשל באמצעות שינוי מסלולים או פריסה של חלק ממסלולי המשכנתא על פני יותר שנים. 

כשאתם יכולים לשלם יותר

אם אתם מוצאים שנשאר לכם כסף פנוי בכל חודש כדאי לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא, כך שתחסכו תשלומי ריבית, למשל באמצעות הגדלת ההחזר החודשי וקיצור תקופת ההלוואה.

כשהריבית בשוק המשכנתאות נמוכה

אם לקחתם את המשכנתא בתקופה של ריביות גבוהות כדאי לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא ולעדכן את תנאי הריבית למה שמקובל היום.

כשהאינפלציה במשק גבוהה 

אם האינפלציה בשוק גבוהה כדאי לבדוק אם משתלם למחזר את המשכנתא ולעבור למסלולים שאינם צמודי מדד.

איך יודעים אם כדאי למחזר?

בודקים כדאיות.

• מוציאים דוח יתרות משכנתא עדכני מאתר הבנק, שמפרט את תנאי המשכנתא שלכם. הדוח כולל את החלוקה למסלולים, ובכל מסלול מפרט את הסכום, התקופה, הריבית, גובה ההחזר החודשי ומידע אם מיחזור המשכנתא במסלול כרוך בעמלת פירעון מוקדם.
• עורכים סקר שוק לגבי סוגי המשכנתאות המוצעות היום ומשווים את התנאים לאלו שיש לכם במשכנתא.
• אם מצאתם שהתנאים המוצעים היום טובים יותר בחלק מהמסלולים, משווים בין ריבית ההלוואה שרוצים לסלק לריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל ובוחנים כמה עמלת פירעון מוקדם יהיה עליכם לשלם.
• בוחנים מה גובה העמלה שיש לשלם בגין הקמת הלוואה חדשה.
• בוחנים כמה יעלה לפרוס את ההלוואה על פני יותר שנים ובוחרים את תקופת ההלוואה שתתאים לכם.
• מחשבים ומחליטים! אם משתלם, ממחזרים את המשכנתא הקיימת ולוקחים משכנתא חדשה בתנאים שמתאימים לכם.

יועצי המשכנתא בבנק ישמחו לעזור לכם בכל אחד מהשלבים.

הבהרות משפטיות

• אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
• מיחזור משכנתא, וכל שינוי שיתבצע במהלך חיי המשכנתא, כפוף לאישור הבנק.
• המידע האמור הינו מידע כללי ואינו מחליף ייעוץ אישי ופרטני.
• המידע האמור עשוי להשתנות בהתאם לשינויים ברגולציה ובמדיניות הבנק המשתנה מעת לעת.
• חלק מהקישורים בעמוד מובילים לאתרים חיצוניים שאינם באחריות הבנק.

למדריך משכנתא לחצו כאן 
למחשבון משכנתא לחצו כאן 

ללובי משכנתא בדיסקונט