משפחה

דיור ומשכנתא

מעבר דירה

עומדים לעבור לדירה חדשה?

רכישת דירה או מעבר לדירה חדשה, היא נקודה משמעותית מאוד מבחינה כלכלית. יש לה השלכות הן מבחינת תהליך הרכישה עצמו והן על ההתנהלות השוטפת. הרבה משפחות לא מחשבות נכון מה היכולות הריאליות שלהן ומסתבכות אחר כך. תכנון מחושב מראש יכול למנוע עוגמת נפש רבה.
 

חישובים כלכליים בתהליך הרכישה:

עלויות נלוות

יש לחשב מהו מחיר הדירה הריאלי עבורכם. רבים נוטים לבצע חשבון גס שכזה: להתייחס לדירה שעולה מיליון ₪ ולחשוב כי אם הצליחו לגייס הון עצמי של 500,000 ₪ החישוב הנותר הוא כי המשכנתא שיש לקחת היא 500,000 ₪.

ומה קורה אז? נניח שההחזר החודשי הוא 3,000 ₪ ומעבר הדירה בעיצומו. עכשיו מתחילות לצוץ כל מיני עלויות נוספות: החל בעו"ד, מתווך, מיסים ואגרות שונות, דרך הצטיידות ברהיטים חדשים, ועד לשיפוץ הקטן במטבח. 
מפה לשם העלויות הנוספות הללו מסתכמות בכ-10% נוספים ולפעמים אפילו 15% נוספים, כלומר במקרה הזה בין 100,000 ל-150,000 ₪. 
אז מה עושים עכשיו? המשכנתא כבר נלקחה הרי. בנקודה זו רבים מתחילים לקחת הלוואות מכל מיני מקורות אחרים. בדרך כלל ההלוואות הן קצרות טווח וההחזר החודשי גבוה יחסית, נניח במקרה הזה 2,000 ₪ נוספים כל חודש. כלומר, תכננתם על החזר חודשי של 3,000 ₪ ובפועל מחזירים במשך חמש או שש השנים הראשונות 5,000 ₪. זהו מתכון בטוח להסתבכות כלכלית, ולכן חשוב מאוד לקחת מראש בתכנון את העלויות הנלוות כשמחשבים מה גובה המשכנתא הנדרש.

 

יכולת ההחזר החודשית הריאלית עבור תשלומי המשכנתא

פעמים רבות אנחנו שומעים שהחישוב מתבסס על כרבע עד שליש מההכנסה נטו. צריך להבין שזוהי המסגרת שהבנק מקצה מבחינת הסיכון שהוא לוקח. כמו שהבנק מקצה מסגרת אשראי בחשבון עו"ש, לא חייבים להגיע עד קצה גבול המסגרת. 
גם במקרה זה, כל אחד צריך לעשות את החישוב הריאלי עבורו ולזכור שזוהי הוצאה קבועה קשיחה, למשך 20-25 שנה ולפעמים אפילו יותר, הוצאה שגם גדלה עם השנים. כלל האצבע מזווית ניהול כלכלת המשפחה הוא להקפיד על החזר חודשי של כ-20%-22% מההכנסה נטו. גם כאן צריך לבדוק אם יש הוצאות קבועות אחרות שאתם מחוייבים אליהן, ואז זה יהיה אפילו פחות.

 

חישובים כלכליים שמשפיעים על ההתנהלות השוטפת

כשאנחנו עושים לעצמנו את החישובים של מעבר הדירה אנחנו נוטים להשוות בין המשכנתא או שכר הדירה ששילמנו בדירה הקודמת וכמה הסכום יעלה או יירד בדירה החדשה. לפעמים נדמה לנו שנחסוך כסף, "כי הרי בדירה הקודמת שילמנו שכ"ד של 4,000 ₪ ועכשיו נשלם משכנתא רק 3,500 ₪". אבל במעבר דירה, במיוחד אם עוברים לעיר אחרת, עשויות להיות השלכות נוספות שצריך לקחת בחשבון, כאשר השינויים יכולים להתבטא במאות שקלים בודדים בחודש ולפעמים אפילו אלפי שקלים.

מומלץ להיעזר בטבלת ההוצאות וההכנסות באתר, לעבור סעיף סעיף ולראות אם צפויים שינויים. 
למשל:

  • חשמל או ארנונה – אם אנחנו עוברים לדירה גדולה יותר העלות צפויה לעלות. 
  • ועד בית – אם בדירה החדשה יש מעלית ושטחים ציבוריים גדולים הסכום יהיה גבוה יותר ככל הנראה.
  • דלק – אם עברנו למקום מרוחק יותר ממקום העבודה או מבתי הספר של הילדים אנחנו עשויים למצוא את עצמנו משלמים הרבה יותר כסף כל חודש.
  • שמרטף – אולי גרנו קרוב לסבא וסבתא ונעזרנו בשירותי הבייביסיטר שלהם ועכשיו התרחקנו מהם ונצטרך לשלם לשמרטף?

ובכלל, יש גם השפעות סביבתיות ושאלות של מה מקובל באותו יישוב. יש יישובים שבהם רמת החיים גבוהה יותר ואז כל ההוצאות עולות.

לסיכום, נהוג לומר ש"משנה מקום משנה מזל", ואנחנו מקווים שלטובה, אך בנקודת המעבר לדירה חדשה כדאי לשלב תכנון ומחשבה כלכלית, בבחינת סוף מעשה במחשבה תחילה. 

 

רוצים מידע נוסף? כנסו למדריך משכנתא 

לכל מה שחשוב לדעת על משכנתאות בדיסקונט לחצו כאן